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央行發布商業性個人住房貸款利率新規 專家分析:房貸利息支出基本不受影響
2019-08-26 08:53:46   來源:

       8月25日,中國人民銀行就新發放商業性個人住房貸款利率有關事宜公告稱,自今年10月8日起,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點形成。其中,首套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR,二套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點。

  住房貸款利率調整后對于普通居民貸款有何影響?對此,人民銀行的相關負責人表示,與改革前相比,居民家庭申請個人住房貸款,利息支出基本不受影響。

  首套房貸利率不得低于相應期限貸款市場報價利率

  央行公告顯示,自今年10月8日起,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點形成,加點數值應符合全國和當地住房信貸政策要求,體現貸款風險狀況,合同期限內固定不變。

  “此次調整最重要的變化,是個人住房貸款定價基準的變化。”新網銀行首席研究員董希淼在接受記者采訪時表示,在這次調整之前,個人住房貸款的定價基準是貸款基準利率。調整之后,個人住房貸款的定價基準是貨款市場報價利率(LPR),即在LPR的基礎上加點,根據LPR來確定個住房貸款的利率。

  改革后個人住房貸款利率如何定價?對此,人民銀行有關負責人表示,改革后,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。其中,貸款市場報價利率由貸款市場報價利率報價行報價計算形成。據介紹,定價基準轉換后,全國范圍內新發放首套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR(按8月20日5年期以上LPR為4.85%);二套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點(按8月20日5年期以上LPR計算為5.45%),與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。

  利息支出基本不受影響

  公告明確個人住房貸款利率重定價周期可由雙方協商約定,最短為1年,最長為合同期限。借款人和貸款銀行可根據自身利率風險承擔和管理能力進行選擇。每次利率重新定價時,定價基準調整為最近一個月相應期限的LPR。

  什么是利率重定價?人民銀行有關負責人解釋,利率重定價是指貸款銀行按合同約定的計算方式,根據定價基準的變化確定形成新的貸款利率水平。

  “與改革前相比,居民家庭申請個人住房貸款,利息支出基本不受影響。”人民銀行有關負責人表示,公告主要針對新發放個人住房貸款利率,存量個人住房貸款利率仍按原合同執行。公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。

  嚴禁提供“轉按揭、加按揭”服務

  為何此時調整房貸利率?人民銀行有關負責人表示,個人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分,在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制過程中,個人住房貸款定價基準也需從貸款基準利率轉換為LPR,以更好地發揮市場作用。

  “個人住房貸款利率也是房地產市場長效管理機制和區域差別化住房信貸政策的重要內容。”上述人民銀行有關負責人表示,為落實好“房子是用來住的,不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制,確保定價基準平穩有序轉換,保持個人住房貸款利率水平基本穩定,維護借貸雙方合法權益,人民銀行發布公告以明確個人住房貸款利率調整相關事項。

  公告同時強調,嚴禁提供個人住房貸款“轉按揭”“加按揭”服務,確保相關工作平穩有序進行。

  ■解讀

  房貸利率將更加市場化

  對于購房者而言,新政之后,房貸利率漲了還是降了?融360大數據研究院監測數據顯示,2019年7月,全國首套房貸款平均利率為5.44%,二套房貸款平均利率為5.76%。如果10月8日之后的LPR大致維持目前的水準,是否意味著新政之后房貸利率有所下降呢?

  “這是全國統一的最低要求。”董希淼表示,從公告來看,央行省級分支機構將按照“因城施策”原則,根據當地房地產市場形勢變化,確定各地首套和二套個人住房貸款利率加點下限。

  中國銀行主管研究員周景彤接受采訪時認為,未來房貸利率會更加突出體現地域性、貨幣政策和各銀行的信貸策略,不同地區、不同客戶和不同時期房貸利率的差別會更大。

  8月20日國務院新聞辦公室舉行的國務院政策例行吹風會上,央行副行長劉國強明確表示,對于房地產市場要堅決貫徹落實“房住不炒”的原則,房貸利率不下降。

  從市場看,進入8月房貸利率有上調趨勢。根據記者從多家銀行獲得的最新情況,因近期房貸額度普遍偏緊,短期房貸利率下調可能性不大。

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